Оттянуть расплату

Приобретение автомобиля можно существенно ускорить, если воспользоваться кредитной или лизинговой схемой. Порой гораздо выгоднее приобрести машину именно таким образом, даже если требуемая сумма в вашем распоряжении имеется - ее можно пустить в дело, если есть собственный бизнес. А за машину платить по частям.

Рынок автокредитования в последнее время активно растет. И этому есть несколько объяснений. В первую очередь, это стабилизация экономической ситуации в стране и рост благосостояния населения. К тому же сейчас все больше и больше людей получают "белую" зарплату, а развитие кредитования привело к существенному снижению ставок. Значительную роль в популяризации кредитования сыграли и совместные программы, разрабатываемые автопроизводителями в партнерстве с банками и страховыми компаниями (СК)¹. Конкурентная борьба привела к тому, что в рамках определенных программ допускается включить страховую премию² в сумму кредита, а также застраховаться с франшизой³, что иногда позволяет уменьшить размер премии в 2-3 раза.

По словам Игоря Лысенко, начальника управления розничного бизнеса Международного промышленного банка, "честные" кредиты в долларах США сейчас стоят 11-12% годовых, независимо от цели, будь то покупка автомобиля или бытовой техники. Давать кредиты дешевле банк просто не в состоянии. К тому же опуская ставку ниже 9% годовых в долларах или 2/3 от ставки рефинансирования ЦБ в рублях, банк вынудит получателя кредита платить подоходный налог. Как правило, сумма получается не очень большой, но все равно операция потребует определенных временных затрат, так как "прибыль" придется декларировать в налоговой инспекции. Именно по этой причине многие совместные программы между банками, автосалонами и страховыми компаниями сейчас декларируют минимальную ставку 9% годовых. Однако надо понимать, что недостающие проценты будут "спрятаны" или в комиссии банка за выдачу кредита, или в увеличенном размере страховой премии, или в завышенной цене машины. Это уже вопрос маркетинга - как между собой договорятся три упомянутые выше заинтересованные стороны.

Некоторые автосалоны предлагают даже "кредит с нулевой ставкой". В подобных случаях также либо завышается продажная цена машины, или с клиента берутся платежи в другом виде. Например, стоимость страхования может составить не средние по рынку 7-8 процентов от цены машины, а 12-15 и т. д. Хотя если речь идет о кредитовании небольшой части от цены машины на непродолжительный срок, дилер может из своей прибыли оплатить услуги банка и тогда кредит будет действительно бесплатным. Правда, клиент не получит скидку, которая предоставляется тем, кто оплачивает машину сразу целиком.

Несмотря на то что большинство банков предлагают кредиты в трех основных валютах (рубли, доллары или евро), наибольшим спросом пользуются кредиты в американской валюте, так как ставки по ним ниже, чем по рублевым, а темпы инфляции вполне сопоставимы.

Список необходимых для получения кредита документов может варьироваться в очень широких пределах. Единственный обязательный документ - это паспорт, все остальное зависит от политики банка. Оптимально, если получатель может официально подтвердить свои доходы, достаточные для погашения кредита (максимальная сумма отчислений не должна превышать 40% от общего дохода после уплаты налогов). С таким клиентом банку работать легко и приятно, он выдает кредит под минимальные проценты - велика вероятность, что клиент сможет выполнить свои обязательства.

Понимая, что еще не все наши граждане (или их работодатели) набрались смелости "выйти из тени", многие банки снисходительно относятся к тем, кто не может официально подтвердить свой доход, необходимый для получения кредита. На основании различных факторов сотрудники банков стараются оценить мотивацию заемщиков к добросовестному исполнению своих обязанностей. Правда, в подобных случаях большинство банков оставляют за собой право на 1-2% увеличить ставку кредита, чтобы минимизировать риски.

Первоначальный взнос при покупке автомобиля в кредит обычно составляет не менее 30% от стоимости машины. Это гарантирует банку, что в случае проблем с платежеспособностью клиента денег, вырученных от продажи автомобиля, хватит на покрытие самого кредита. Хотя сейчас некоторые банки совместно с автосалонами предлагают автомобили совсем без первоначального взноса или максимально уменьшают его.

Вопреки распространенному мнению, при покупке автомобиля в кредит собственником машины является не банк, а непосредственно покупатель. Просто на срок действия кредита банк берет на ответственное хранение паспорт транспортного средства (ПТС), без которого автомобиль невозможно продать. Таким образом, в период действия кредитного соглашения машина выступает в качестве залога. В случае необходимости срочной реализации машины собственник должен сначала полностью рассчитаться по кредиту, а только потом продавать автомобиль. Возможность досрочного погашения кредита оговаривается еще при заключении договора и определяется правилами банка. Естественно, последний заинтересован в том, чтобы деньги возвращались точно в срок, а не раньше, так как тогда он недополучает свою прибыль, которая выражается в процентах от суммы кредита. Поэтому обычно банк ограничивает заемщику период досрочного погашения кредита, в течение которого клиент будет обязан уплатить штраф.

Лизинг

Вслед за развитием автокредитования со стороны юридических лиц появился спрос и на лизинговые схемы, когда автомобиль не приобретается компанией в собственность, а берется в финансовую аренду у лизинговой компании, которая и является собственником. При такой схеме у предприятия нет необходимости изыскивать крупные средства для приобретения машины, к тому же она не числится на балансе (не надо платить налог на собственность), а стоимость аренды ежемесячно перечисляется на счет лизинговой компании. При этом она вычитается из доходов фирмы и списывается на себестоимость продукции.

Все лизинговые схемы условно можно разделить на два типа: когда арендная плата остается неизменной в течение всего периода действия договора или когда она изменяется, постепенно снижаясь. Другое принципиальное отличие - кто станет собственником автомобиля после завершения договора: лизинговая компания (оперативный лизинг) или арендатор (финансовый лизинг). У обеих схем есть свои преимущества и недостатки. Если предприятие планирует постепенно наращивать свой автопарк, то разумнее заключать договоры на относительно небольшой промежуток времени и на тех условиях, чтобы машина потом переходила в собственность. Тогда, рассчитавшись по договору, можно будет взять еще один автомобиль в лизинг, а имеющийся поставить к себе на баланс и продолжить работу на двух машинах. Если же транспортный отдел не будет расти и автомобили лишь обеспечивают бизнес, не являясь его основой, то можно расписывать лизинг на три и более лет, с той целью, чтобы впоследствии заменять машину новой, а старая оставалась бы фирме-лизингодателю. При такой схеме стоимость владения машиной будет минимальной.

Частные лица не имеют права брать автомобиль в лизинг. Согласно Закону о лизинге, предмет лизинга должен использоваться в коммерческих целях. При этом в число обязательных реквизитов потенциального лизингополучателя входят расчетный счет и т. п. В то же время частный предприниматель без образования юридического лица (ПБОЮЛ) имеют право воспользоваться лизингом.

По словам координатора по маркетингу компании "Рольф-Лизинг" Екатерины Звейник, типовая схема лизинга автомобилей выглядит следующим образом. Клиент вносит первоначальный платеж - 30% от розничной стоимости автомобиля. Оставшаяся часть делится на количество месяцев срока лизинга, к частному прибавляется ежемесячное удорожание - 1% от розничной цены. Эта сумма и представляет собой ежемесячный лизинговый платеж.

Например, если стоимость автомобиля составляет 10 000 долларов, а срок лизинга 3 года (36 месяцев), авансовый платеж составит 3 000 долларов, а в последующем арендатор будет ежемесячно платить по: 7 000:36+10 000х1%=195+100=295 долларов.

Таким образом, стоимость всего договора лизинга составит 13 620 долларов, а спустя три года автомобиль перейдет в собственность лизингополучателя.

Условия автокредитования в Международном Промышленном Банке

1 Страхование покупаемого в кредит автомобиля по рискам угон и ущерб (каско) является обязательным условием, так как именно машина выступает главным гарантом возвращения кредита банку.

2 Страховая премия - сумма, которую страхуемый перечисляет в сторону СК.

3 Франшиза - определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования. Франшиза может устанавливаться в виде процента от стоимости застрахованного имущества или в определенной сумме, то есть в зависимости от того, что оговорено, франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к ее частям. Различаются условная (невычитаемая, пороговая) и безусловная (вычитаемая) франшиза, которые устанавливаются в процентах или абсолютной величине к страховой сумме. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, в противном случае убыток подлежит возмещению полностью. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы. Франшиза является формой собственного участия страхователя в покрытии убытка и применяется, как правило, в тех случаях, когда убытки страхователя относительно невелики. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освободить страховщика от расходов, связанных с покрытием мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.